La bancarrota del Capítulo 7 es un proceso legal regido por 11 U.S.C. § 701-784 que permite a personas y empresas eliminar la mayoría de sus deudas no garantizadas y empezar de nuevo. A menudo se le llama bancarrota de "liquidación" porque el síndico puede vender activos no exentos para pagar a los acreedores. Sin embargo, la mayoría de los deudores en Texas conservan todo lo que tienen; un caso típico de Capítulo 7 es un caso "sin activos".
En un caso de Capítulo 7, usted declara todos sus bienes y deudas. Al presentar el caso entra en vigor la suspensión automática, que detiene de inmediato toda gestión de cobro. Después de completar los cursos obligatorios de asesoría crediticia y educación financiera, sus deudas elegibles quedan exoneradas y usted queda libre de ellas en solo 3 a 6 meses. Este proceso está diseñado para dar a los deudores honestos un verdadero nuevo comienzo financiero.
Para calificar para el Capítulo 7, debe pasar la "prueba de medios", que compara sus ingresos con la mediana de Texas para el tamaño de su hogar. Desde el 1 de noviembre de 2025, los ingresos medianos vigentes en Texas son:
1 persona: $65,123 | 2 personas: $84,491 | 3 personas: $96,728 | 4 personas: $114,938 | Persona adicional: +$11,100 cada una
Si su ingreso mensual actual está por debajo de la mediana para el tamaño de su hogar, usted califica automáticamente para el Capítulo 7. Si su ingreso está por encima de la mediana, la prueba de medios calcula su "ingreso disponible" a través de deducciones por gastos de vida; aún puede calificar si su ingreso disponible está por debajo de cierto umbral.
Importante: Los ingresos del Seguro Social están excluidos del cálculo de la prueba de medios. Además, debe haber vivido en Texas durante al menos 730 días (2 años) para usar las exenciones de Texas. También debe completar asesoramiento crediticio con una agencia aprobada antes de presentar la solicitud.
La cuota de presentación del tribunal federal para el Capítulo 7 es de $338. Esta cuota se puede pagar a plazos, y las personas de bajos ingresos pueden pedir que se les exima o se les reduzca. Además de la cuota del tribunal, deberá contemplar el costo de dos cursos obligatorios:
Curso de Asesoramiento Crediticio: $15-50 (debe completarse antes de la presentación)
Curso de Educación del Deudor: $15-50 (debe completarse antes de la exoneración)
Los honorarios del abogado varían según la complejidad de su caso y las tarifas del mercado local. El Despacho de Abogados de Donald E. Hood ofrece planes de pago flexibles para que la bancarrota esté al alcance de quien la necesita. Muchos clientes descubren que la pequeña inversión inicial en ayuda legal les ahorra miles de dólares, porque se aprovechan al máximo las exenciones y se protegen sus bienes.
Para una consulta gratuita sobre sus costos y opciones, llame al (888) 239-7259.
Capítulo 7 (Liquidación): Elimina la mayoría de las deudas no garantizadas en 3-6 meses. Está sujeto a la prueba de medios, que limita la elegibilidad según los ingresos. Los ingresos del Seguro Social no se toman en cuenta en el cálculo.
Capítulo 13 (Reorganización): Reestructura todas las deudas en un plan de pago aprobado por el tribunal que dura de 3 a 5 años. No tiene límite de ingresos, así que está disponible para personas con ingresos más altos. Le permite ponerse al día con los pagos atrasados de hipoteca y automóvil durante el período del plan mientras conserva su hogar y vehículo.
El Capítulo 7 proporciona el camino más rápido hacia un nuevo comienzo, mientras que el Capítulo 13 es ideal si desea conservar su propiedad, tiene ingresos significativos o necesita ponerse al corriente con los atrasos de hipoteca o préstamo de automóvil. La elección correcta depende completamente de su situación financiera personal, activos y metas. Un abogado experimentado en bancarrota revisará ambas opciones con usted durante su consulta gratuita.
El tiempo que debe esperar antes de presentar nuevamente depende de qué capítulos presentó y en qué orden. El tiempo se mide desde la fecha de presentación de su caso anterior hasta la fecha de presentación de su nuevo caso:
Capítulo 7 después del Capítulo 7: 8 años
Capítulo 7 después del Capítulo 13: 6 años
Capítulo 13 después del Capítulo 7: 4 años
Capítulo 13 después del Capítulo 13: 2 años
Si sus circunstancias han cambiado significativamente desde su última presentación, aún puede ser elegible para alivio incluso si ha pasado menos tiempo. Contacte al Despacho de Abogados de Donald E. Hood para discutir su situación específica y si puede calificar para otra solicitud de bancarrota.
Sí. La ley de Texas proporciona exenciones generosas para bienes personales. En la mayoría de los casos del Capítulo 7, conservará todos sus bienes del hogar, incluyendo muebles, electrodomésticos, electrónicos y otros artículos personales.
Además, están protegidos bajo las exenciones de Texas:
• Ropa y accesorios
• Alimentos y provisiones
• Equipo agrícola y ganadero
• Herramientas de trabajo (las necesarias para ganarse la vida)
• Artículos personales hasta ciertos límites en dólares
Al presentar la solicitud, tiene la opción de elegir las exenciones de Texas o las exenciones federales (11 U.S.C. § 522(d)). La elección debe hacerse cuidadosamente basándose en sus activos específicos. Su abogado de bancarrota revisará ambas opciones para maximizar la propiedad que puede proteger. En prácticamente todos los casos, conservará los artículos que usa en la vida diaria y el trabajo.
Muy posiblemente sí. Texas tiene una de las exenciones de vivienda familiar (homestead) más amplias del país. Puede proteger toda la plusvalía de su residencia principal, sin límite en dólares, siempre que el terreno no exceda 10 acres en zona urbana o 100 acres en zona rural.
En cambio, la exención federal protege hasta $31,575 de plusvalía en la vivienda (cifra de 2023). La mayoría de los propietarios de Texas eligen la exención de Texas debido a su protección ilimitada.
Protecciones importantes:
Suspensión automática: Al presentar el caso, el 11 U.S.C. § 362 detiene de inmediato toda ejecución hipotecaria y toda gestión de cobro de los acreedores. Esto le da un respiro inmediato.
Obligaciones Hipotecarias: Debe continuar haciendo pagos regulares de hipoteca durante y después de la bancarrota. La exención de vivienda protege su plusvalía; no lo libera de la deuda hipotecaria.
Propiedades que valen menos de lo que se debe: Si su casa vale menos de lo que debe ("bajo el agua"), puede optar por entregarla y exonerar el saldo deficitario, liberándose de la obligación hipotecaria.
Un abogado experimentado en bancarrota puede ayudarle a desarrollar una estrategia para conservar su hogar si ese es su objetivo.
Sí, en la mayoría de los casos. Las exenciones de Texas protegen un vehículo por cada miembro del hogar con licencia de conducir. La exención federal protege hasta $5,075 de plusvalía por vehículo.
La suspensión automática detiene cualquier intento de recuperación inmediatamente al presentar la solicitud, brindándole protección inmediata contra los acreedores que intentan tomar sus vehículos.
Pagos al día: Para conservar un vehículo, debe mantenerse al corriente con todos los pagos del préstamo de automóvil durante y después de su bancarrota. Si se atrasa, el acreedor puede presentar una moción para levantar la suspensión automática y proceder con la recuperación.
Vehículos que valen menos de lo que se debe: Si debe más por un automóvil de lo que vale, puede entregarlo y exonerar el saldo deficitario (lo que se debe por encima del valor del auto). Esto lo libera de la deuda y elimina ese pago mensual.
Varios vehículos: Si tiene varios vehículos pero solo uno está exento, el síndico puede vender el vehículo no exento y usar los ingresos para pagar a los acreedores. Su abogado puede ayudarle a planificar qué vehículos conservar.
En la mayoría de los casos, no. Las cuentas de jubilación gozan de una sólida protección en la bancarrota:
Planes calificados bajo ERISA: 401(k)s, pensiones, 403(b)s y planes similares patrocinados por el empleador están completamente exentos. Estos fondos están completamente protegidos de los acreedores y del síndico de bancarrota.
IRAs (Tradicional y Roth): Protegidas hasta $1,512,350 (límite de exención federal a partir de 2023). La mayoría de las personas nunca alcanzarán este límite, por lo que sus IRAs están completamente protegidas.
SEP-IRAs y SIMPLE IRAs: Generalmente completamente protegidas hasta el mismo límite de $1,512,350.
Beneficios del Seguro Social: Totalmente protegidos. Ni los acreedores ni el síndico pueden tocar estos fondos, estén en una cuenta de cheques o en otro lugar.
Otros Planes de Jubilación: Las pensiones de empleados del gobierno (PERS, STRS) están normalmente completamente protegidas.
Antes de presentar la solicitud, discuta todas sus cuentas de jubilación con su abogado de bancarrota para confirmar el estado de protección específico.
Típicamente sí. Sin embargo, el síndico de bancarrota revisará el saldo de su cuenta bancaria a la fecha de presentación para determinar si hay fondos no exentos que deban distribuirse a los acreedores.
Fondos Protegidos: El dinero de fuentes exentas (como el Seguro Social, beneficios por discapacidad, manutención infantil o distribuciones de jubilación), está protegido incluso si se encuentra en su cuenta bancaria.
Recomendaciones: Mantenga un saldo razonable en su cuenta cerca de la fecha de presentación. Evite depósitos o transferencias grandes inmediatamente antes de la presentación, ya que pueden despertar sospechas o motivar preguntas del síndico.
Nueva Cuenta: Muchos solicitantes eligen abrir una nueva cuenta bancaria en un banco diferente después de la presentación. Esto proporciona un nuevo comienzo y evita cualquier complicación potencial con acreedores que hayan tenido contacto previo con su banco anterior.
Su abogado de bancarrota le guiará sobre cómo administrar sus cuentas antes y después de la presentación para proteger sus activos.
Deuda Garantizada: Respaldada por un bien en garantía (un bien que el acreedor puede recuperar si usted no paga). Los ejemplos incluyen hipotecas (garantizadas por su hogar), préstamos de automóvil (garantizados por su vehículo) y financiamiento de equipo. Si deja de pagar, el acreedor tiene el derecho de recuperar la propiedad.
Deuda No Garantizada: No está respaldada por ninguna garantía. El acreedor no tiene propiedad específica para embargar si usted no paga. Los ejemplos incluyen saldos de tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales y préstamos de día de pago. Los acreedores no garantizados pueden demandarlo y obtener una sentencia, pero después deben iniciar un proceso de cobro para recuperar el dinero.
Efecto de la bancarrota: En el Capítulo 7, las deudas no garantizadas son normalmente exoneradas (eliminadas) en su totalidad. Las deudas garantizadas requieren que usted decida: conservar la propiedad y mantenerse al corriente con los pagos, o entregarla y tener la deuda exonerada (o parcialmente exonerada si la propiedad vale menos que la deuda).
La mayoría de las deudas quedan exoneradas en el Capítulo 7, pero ciertas deudas no son exonerables, lo que significa que usted sigue legalmente obligado a pagarlas:
Deudas de impuestos: Los impuestos sobre la renta de menos de 3 años generalmente no quedan exonerados. Sin embargo, la deuda tributaria más antigua puede ser exonerable.
Crédito Obtenido Fraudulentamente: Deudas obtenidas mediante fraude o declaraciones falsas.
Deudas No Listadas: Acreedores que no liste en sus anexos de bancarrota (aunque hay excepciones para deudas que descubra después).
Manutención Familiar: Las obligaciones de manutención infantil y pensión alimenticia nunca quedan exoneradas.
Préstamos Estudiantiles: Los préstamos estudiantiles federales generalmente no son exonerables. Los préstamos estudiantiles privados pueden ser exonerables en ciertas circunstancias, mediante un procedimiento contencioso (adversary proceeding).
Sentencias por DUI/DWI: Responsabilidad por lesiones personales o muerte causada por conducir en estado de ebriedad o bajo la influencia de drogas.
Deudas Contraídas Después de la Presentación: Cualquier deuda que cree después de que su petición sea presentada no está incluida en su bancarrota.
Cuotas de HOA: Algunas cuotas y derramas de la asociación de propietarios pueden subsistir después de la exoneración.
Su abogado revisará todas sus deudas para identificar cuáles se exonerarán y cuáles subsistirán. Esta es una de las razones por las que la orientación legal profesional es esencial.
Sí. Una de las protecciones más poderosas en la ley de bancarrota es la suspensión automática, prevista en el 11 U.S.C. § 362. Entra en vigor en cuanto se presenta el caso y detiene prácticamente toda acción de cobro:
• Embargo de Salarios: Se detiene de inmediato
• Embargos de cuentas bancarias: Se suspenden
• Demandas: Se suspenden
• Ejecuciones hipotecarias: Se detienen (le da tiempo para ponerse al corriente o evaluar sus opciones)
• Intentos de recuperar su vehículo u otros bienes: Se bloquean
• Llamadas y cartas de acreedores: Deben cesar
El tribunal de bancarrota envía notificación oficial a todos los acreedores listados en sus anexos. Los acreedores deben suspender de inmediato toda gestión de cobro, o se exponen a cargos por desacato y posibles sanciones.
Este respiro es a menudo el beneficio más inmediato que experimentan los clientes; las acciones de cobro se detienen, dándole tiempo para reorganizar sus finanzas y avanzar en el proceso de bancarrota.
Inmediatamente al presentar su petición de bancarrota. La suspensión automática prohíbe todo contacto de acreedores en el momento en que su caso es presentado ante el tribunal de bancarrota.
Notificación Oficial: El Tribunal de Bancarrota de EE.UU. envía notificación oficial de su presentación a todos los acreedores listados en sus anexos de bancarrota. Una vez recibida, los acreedores están legalmente obligados a suspender toda gestión de cobro y todo contacto.
Cumplimiento: Si un acreedor continúa llamando, enviando cartas o intentando cobrar después de recibir la notificación de su solicitud de bancarrota, está violando la suspensión automática. Las violaciones pueden resultar en:
• Cargos por desacato al tribunal
• Sanciones impuestas por el juez
• Indemnización por daños y honorarios de abogado a su favor
• En casos graves, daños punitivos
Si recibe llamadas o cartas de acoso después de la presentación, contacte a su abogado inmediatamente para reportar la violación. Tomaremos medidas para proteger sus derechos bajo la suspensión automática.
Absolutamente. De hecho, la bancarrota puede mejorar su perfil crediticio al reemplazar los saldos pendientes altos con saldos cero. Su relación deuda-ingreso mejora significativamente, haciéndolo parecer menos riesgoso para futuros prestamistas.
Cómo se reconstruye el crédito:
• Inmediatamente después de la exoneración: Puede calificar para tarjetas de crédito garantizadas (respaldadas por un depósito en efectivo) para comenzar a reconstruir.
• De 6 a 12 meses: La mayoría de los clientes ve una mejora notable en su puntaje de crédito al usar el nuevo crédito de forma responsable.
• De 12 a 18 meses: Es común una recuperación importante del puntaje. Muchos clientes califican para tarjetas de crédito normales, préstamos de auto y otros productos de crédito.
• Más de 2 años: Muchos clientes han reconstruido su crédito lo suficiente como para calificar para una hipoteca.
Tasas de Interés: Sus tasas de interés iniciales pueden ser más altas que las preferenciales, pero estas se normalizan rápidamente a medida que demuestra un comportamiento crediticio responsable. Un historial de pagos responsable reconstruye la confianza con los prestamistas mucho más rápido de lo que podría esperar.
El nuevo comienzo proporcionado por la bancarrota a menudo supera el impacto crediticio temporal, especialmente cuando se compara con años de lucha con deudas inmanejables.
El Capítulo 7 puede permanecer en su reporte de crédito por hasta 10 años desde la fecha de presentación. Sin embargo, su impacto negativo disminuye significativamente con el tiempo; esto es importante de entender.
El Impacto Se Desvanece: Aunque 10 años parece mucho tiempo, las agencias de crédito y los prestamistas se enfocan en el historial de pagos más reciente. Una bancarrota de hace 5 años tiene mucho menos peso que un incumplimiento o pago tardío reciente.
Recuperación del Puntaje de Crédito: La mayoría de las personas ven una mejora significativa en sus puntajes de crédito dentro de los 12-18 meses de la exoneración. A los 2 años, muchos clientes tienen puntajes de crédito en el rango "bueno" (650-700+), especialmente si han sido responsables con el nuevo crédito en el período intermedio.
El Verdadero Nuevo Comienzo: El valor de la bancarrota no se trata solo del cronograma del reporte de crédito; se trata de comenzar de nuevo sin la carga de deudas inmanejables. Muchos clientes descubren que el alivio psicológico y la estabilidad financiera ganada superan con creces el impacto crediticio temporal.
Los prestamistas reconocen cada vez más que la bancarrota es a menudo una decisión racional y responsable en lugar de una señal de irresponsabilidad. Usted obtendrá crédito nuevamente, y probablemente calificará para términos favorables mucho antes de lo que espera.
Esa decisión depende completamente de los emisores de sus tarjetas. Esto es lo que normalmente sucede:
Tarjetas con Saldos: Si en la bancarrota se exonera el saldo de una tarjeta, es casi seguro que el emisor la cancelará. El acreedor no tiene incentivo para mantener una relación con usted después de que su deuda sea eliminada en la bancarrota.
Tarjetas con Saldo Cero: Incluso las tarjetas que ha pagado o nunca usado pueden ser canceladas una vez que el emisor descubra su solicitud de bancarrota. Los emisores realizan revisiones periódicas y a menudo cierran cuentas de solicitantes para limitar el riesgo.
Reafirmación: Algunos emisores de tarjetas pueden ofrecer "reafirmación," un acuerdo para seguir siendo responsable de la deuda incluso después de la exoneración. Esta opción debe considerarse cuidadosamente con su abogado, ya que reafirmar una deuda elimina el beneficio de exonerarla en la bancarrota.
Nuevo Crédito: Después de la exoneración, puede solicitar nuevos productos crediticios. Las tarjetas de crédito garantizadas están pensadas para quienes salen de una bancarrota o están reconstruyendo su crédito. A medida que mejore su crédito, calificará para tarjetas normales y otros productos crediticios.
En resumen: no espere conservar las tarjetas antiguas, pero enfóquese en construir nuevas relaciones crediticias después de su nuevo comienzo.
No. La ley federal prohíbe estrictamente la discriminación laboral basada en la solicitud de bancarrota. 11 U.S.C. § 525(b) protege tanto a los empleados del sector privado como del público:
Empleadores Privados: No pueden despedirlo, degradarlo, suspenderlo, reducir su salario o discriminarlo de otra manera únicamente porque presentó una solicitud de bancarrota.
Empleadores Gubernamentales: No pueden discriminarlo basándose en la solicitud de bancarrota, incluyendo negar, revocar o suspender una licencia, permiso u otro derecho o beneficio.
Lo Que Está Protegido: Su trabajo, su salario, sus beneficios, su horario laboral, sus oportunidades de avance: todo está protegido contra la discriminación basada únicamente en su solicitud de bancarrota.
Lo Que No Está Protegido: Si tiene un problema legítimo de rendimiento o conducta laboral no relacionado con la bancarrota, su empleador aún puede abordarlo. La bancarrota no le da un pase libre para ignorar las reglas del trabajo.
Si se viola esta protección: Si un empleador viola esta protección, puede tener motivos para una reclamación legal. Reporte cualquier discriminación de este tipo a su abogado de bancarrota inmediatamente.
Puede presentar una solicitud de bancarrota sin temor a perder su empleo. Su empleo está protegido por la ley federal.
Desde la presentación hasta la exoneración, el Capítulo 7 normalmente toma de 3 a 4 meses. Este es el calendario habitual:
Paso 1: Consulta inicial y asesoría crediticia
Antes de presentar la solicitud, debe completar el asesoramiento crediticio con una agencia aprobada (en línea o por teléfono, normalmente 1-2 horas). Costo: $15-50.
Paso 2: Preparación y presentación de la petición
Su abogado prepara anexos financieros detallados y presenta su petición ante el tribunal. Cuota de presentación: $338 (puede pagarse en cuotas o exonerarse para solicitantes de bajos ingresos). La suspensión automática entra en efecto inmediatamente.
Paso 3: Reunión de acreedores (reunión 341)
Programada aproximadamente 30 días después de la presentación. Usted se reúne con el síndico y los acreedores para responder preguntas sobre sus finanzas. La mayoría de los acreedores no asisten. La reunión normalmente dura de 10 a 15 minutos.
Paso 4: Curso de Educación del Deudor
Completado después de la reunión 341 y antes de la exoneración. En línea, por teléfono o en persona. Costo: $15-50. El curso trata sobre administración financiera y presupuesto.
Paso 5: Orden de exoneración
Al completar todos los requisitos, el tribunal emite una orden de exoneración (normalmente 60 días después de la reunión 341). Sus deudas son eliminadas y usted recibe un nuevo comienzo.
Duración total: 3 a 4 meses desde la presentación hasta la exoneración. Todo el proceso está diseñado para darle un nuevo comienzo rápido y limpio.
Si bien es legalmente posible presentar una solicitud de bancarrota por su cuenta (llamada presentación "pro se"), la ley de bancarrota es extremadamente compleja. Los errores pueden tener consecuencias graves:
Riesgos de Presentar Sin un Abogado:
• Errores en la Petición: Los errores en sus anexos, cálculos o divulgaciones pueden provocar que se desestime su caso. Tendría que empezar de nuevo, perdiendo tiempo y potencialmente enfrentando dificultades adicionales.
• Pérdida de exenciones: Si reclama mal sus exenciones o deja de reclamarlas, puede perder bienes que pudo haber protegido. Una exención omitida o incompleta puede costarle bienes que valen miles de dólares.
• Negación de la exoneración: Un error de procedimiento puede impedir que el tribunal dicte la orden de exoneración, y usted se quedaría sin el alivio de la bancarrota a pesar de haber presentado el caso.
• Problemas de impuestos y de fraude: Manejar mal sus deudas de impuestos o hacer declaraciones falsas sin querer puede traer consecuencias legales graves.
• Complicaciones con el IRS: Un manejo incorrecto de los reclamos de impuestos puede dejarle impuestos sin pagar, gravámenes y acciones de cobro continuas.
Por Qué un Abogado es Esencial: Un abogado experimentado en bancarrota asegura que su petición sea precisa y completa, maximiza sus exenciones para proteger su propiedad, lo guía a través de las negociaciones con los acreedores, lo representa en la audiencia 341 y maneja cualquier complicación que surja. La inversión en ayuda legal normalmente ahorra a los clientes miles al proteger la propiedad y asegurar un resultado exitoso.
Opciones Accesibles: El Despacho de Abogados de Donald E. Hood ofrece consultas gratuitas y planes de pago flexibles para hacer que la bancarrota sea accesible. Muchos clientes descubren que el costo de la representación legal es mucho menor que el valor de la protección y la tranquilidad que proporciona.
Contáctenos para una consulta gratuita: (888) 239-7259.
La ley de bancarrota establece criterios más estrictos para los casos de Capítulo 7. Por lo general, una deuda se puede exonerar en un Capítulo 7 si no está garantizada, es decir, si no hay un bien que la respalde.
Presentar una solicitud de bancarrota es una decisión importante, y el Despacho de Abogados de Donald E. Hood, PLLC quiere asegurarse de que el tipo de protección de bancarrota que elija sea el adecuado para usted.
Al declararse en bancarrota de Capítulo 7, usted tiene derecho a conservar buena parte de sus pertenencias. La ley de Texas contempla exenciones personales amplias, es decir, bienes que sus acreedores no pueden embargar.
